USA 101
Главная

Кредитная история с нуля

Build US credit from zero

Без кредитной истории в Америке дороже аренда, машина и даже телефон. Как выбрать первую карту и получить первый балл за 6 месяцев.

Проверено:
  • 300–850 диапазон балла FICO. 670–739 — «хороший», 740–799 — «очень хороший», от 800 — «исключительный».
  • 6 мес. до первого балла FICO: хотя бы один счёт должен быть открыт 6 месяцев
  • < 30% столько лимита рекомендуют использовать. У людей с самыми высокими баллами — меньше 10%.
  • Каждую неделю можно бесплатно получить отчёт от всех 3 бюро. На балл это не влияет.

Посчитайте сами

Из чего состоит балл FICO

  • История платежей (вовремя ли)35%
  • Сумма долга (какая часть лимита занята)30%
  • Длина кредитной истории15%
  • Новые кредиты10%
  • Разнообразие кредитов10%

Больше всего весит история платежей. Поэтому одна просрочка влияет сильно.

План на первый год

  1. Откройте обеспеченную карту

    Secured card: вносите залог $49–$300, он возвращается. Карты — ниже.

  2. Переведите на неё один небольшой регулярный платёж

    Например, оплату телефона. Не больше 10% лимита: при лимите $200 — до $20.

  3. Включите автоплатёж — на всю сумму

    Платите полностью — и процентов нет. Если платить только минимум, долг растянется на годы.

  4. Подождите 6 месяцев

    До этого «нет балла» — это нормально, это не плохой балл.

  5. Проверьте отчёт, заморозьте кредит

    Заморозка бесплатна и не даёт открыть кредит на ваше имя.

  6. Не закрывайте первую карту

    Самая старая карта сохраняет длину кредитной истории. Если нет годовой платы — пусть остаётся открытой.

Что знают немногие

  • Платите до закрытия выписки

    В бюро уходит остаток на день закрытия выписки (statement), а не на срок оплаты. Заплатите раньше — использованная доля лимита будет меньше.

  • Дебетовая карта не создаёт кредитную историю

    Дебетовые, prepaid карты и payday-займы в бюро не передаются.

  • Платите полностью — ставка не важна

    Счёт приходит минимум за 21 день до срока оплаты. Оплатите полностью в срок — процентов на покупки нет.

  • Дополнительная карта к чужому счёту помогает не всегда

    Быть authorized user полезно, только если банк передаёт это в бюро. Сначала спросите банк.

  • Аренда тоже может считаться

    Спросите арендодателя, есть ли программа передачи платежей в бюро. Если она платная — сравните варианты.

  • Проверка своего отчёта балл не снижает

    На балл влияет только проверка при заявке на новый кредит. Не подавайте заявки без нужды.

Ловушки

  • Не делайтеНе платите заранее «исправителям кредита»

    Брать деньги до оказания помощи незаконно. Верную и актуальную информацию не удалит никто.

  • Не делайтеИзбегайте карт с множеством сборов

    Например, Total Visa: разово $95 + годовая плата. Из лимита $200 сначала остаётся ~$150.

  • Не делайтеНе снимайте наличные с кредитки

    Cash advance: проценты с первого дня, плюс комиссия.

  • Не делайтеЗалог не гасит долг

    Даже по обеспеченной карте каждый месяц нужно вносить хотя бы минимальный платёж.

Для первой карты

Какой у вас номер?

  • $0 в годКому подходит: первая карта для большинства
    • SSN
    • Только ITIN
    • Плюс: Залог от $49 при лимите $200
    • Плюс: В списке карт, доступных с ITIN
    • Минус: Залог только банковским переводом, в течение 35 дней
    Залог
    $49, $99 или $200 — лимит от $200
    Проверка кредита
    Проверка мягкая; при принятии предложения — жёсткая
    Отчёт в бюро
    Во все

  • Discover it Secured

    discover.com

    $0 в годКому подходит: чтобы потом перейти на обычную карту
    • SSN
    • Плюс: Есть путь вернуть залог и перейти на Discover it Cash Back
    • Минус: Теперь продукт Capital One; ставка на странице не указана
    Залог
    $49, $99 или $200 — лимит от $200
    Проверка кредита
    Балл не обязателен, но может учитываться
    Отчёт в бюро
    Во все

  • Chime Card

    chime.com

    $0, без процентовКому подходит: старт без проверки кредита
    • SSN
    • Плюс: Без проверки кредита и годовой платы
    • Минус: Нужны SSN и счёт Chime Checking
    Залог
    Минимума нет: тратите столько, сколько перевели
    Проверка кредита
    Нет
    Отчёт в бюро
    Во все

    Раньше называлась Chime Credit Builder.

  • OpenSky Plus Secured Visa

    openskycc.com

    $0 в годКому подходит: есть грин-карта и ITIN
    • SSN
    • Только ITIN
    • Плюс: Принимает SSN или ITIN
    • Минус: Только для граждан и владельцев грин-карты; залог больше
    Залог
    от $300 (лимит = залог)
    Проверка кредита
    В рекламе «нет», но в FAQ сказано о жёсткой проверке
    Отчёт в бюро
    Во все

  • BankAmericard Secured

    bankofamerica.com

    $0 в годКому подходит: клиенты Bank of America
    • SSN
    • Плюс: Банк периодически пересматривает возврат залога
    • Минус: Возврат залога не гарантирован
    Залог
    от $200
    Отчёт в бюро
    Да (какие именно — не указано)
  • проценты + сборыКому подходит: в дополнение к карте, для истории займа
    • SSN
    • Плюс: Добавляет историю займа, а не карты
    • Минус: В конце деньги возвращаются за вычетом процентов и сборов
    Залог
    Нет: платите ежемесячно, деньги возвращаются в конце
    Отчёт в бюро
    Во все, после первого платежа

    Точные сборы и требования проверьте на сайте.

Источники (20) Откуда взята каждая цифра

Это не юридическая консультация. Перед важными решениями сверьтесь с официальным источником или юристом.

Нашли ошибку? [email protected]